Blocajul financiar este una dintre cauzele principale ale insolvenței în rândul întreprinderilor mici și mijlocii din România. Deși afacerea generează vânzări și emite facturi, încasarea efectivă a banilor poate dura 30, 60 sau chiar 90 de zile. În relațiile comerciale B2B, instrumentele de plată amânată, precum Biletul la Ordin (BO) sau Cecul, sunt standardul industriei.
Problema apare atunci când furnizorii trebuie să își achite propriile datorii (salarii, taxe, materii prime) imediat, dar au banii blocați în aceste hârtii de valoare. Soluția financiară clasică este scontarea, iar digitalizarea a simplificat radical acest proces. Platformele online gestionate de Instituții Financiare Nebancare (IFN) permit transformarea creanțelor în lichidități în câteva ore, fără birocrația specifică ghișeelor bancare.
Ce reprezintă procesul de scontare?
Scontarea este o operațiune financiară prin care deținătorul unui Bilet la Ordin (beneficiarul) cedează drepturile asupra sumei înscrise pe titlu către un finanțator, înainte de scadență. În schimbul acestui transfer, finanțatorul virează imediat contravaloarea biletului în contul firmei, reținând un comision (taxa de scont) și o dobândă aferentă perioadei rămase până la maturitate.
Practic, vinzi timpul de așteptare. În loc să aștepți 60 de zile pentru a încasa banii de la clientul tău, primești suma azi și poți reinvesti capitalul imediat.
Cum funcționează fluxul digital?
Sistemele moderne au eliminat dosarele voluminoase. Accesarea unui serviciu de scontare online presupune o interacțiune minimă, desfășurată exclusiv la distanță. Procesul este structurat pentru viteză și eficiență.
Etapele operaționale.
-
Crearea contului. Firma solicitantă se înregistrează pe platforma IFN-ului. Procedura de „Onboarding” digital necesită încărcarea documentelor statutare ale firmei (CUI, act constitutiv, CI administrator) pentru verificarea identității și a bonității (KYC – Know Your Customer).
-
Încărcarea instrumentelor. După validarea contului, utilizatorul introduce datele Biletului la Ordin (serie, număr, sumă, scadență, emitent) și încarcă o copie scanată a acestuia. Unele platforme sunt integrate direct cu softurile de facturare.
-
Analiza și aprobarea. Sistemul verifică automat validitatea instrumentului de plată în Centrala Incidentelor de Plăți (CIP). Dacă emitentul biletului (clientul tău) nu are incidente majore de plată, aprobarea poate veni în mai puțin de 2 ore.
-
Viramentul banilor. Odată semnat contractul de scontare (adesea prin semnătură electronică), fondurile sunt transferate în contul curent al companiei.
Care sunt avantajele față de creditul bancar clasic?
Obținerea unei linii de credit de la o bancă tradițională poate dura săptămâni și implică garanții materiale (ipoteci, gajuri). Scontarea electronică propusă de IFN-uri funcționează pe principii diferite, axate pe agilitate.
Beneficii structurale.
-
Fără garanții imobiliare. Garanția principală este chiar Biletul la Ordin. Finanțatorul se bazează pe bonitatea clientului tău (emitentul biletului), nu doar pe cifrele tale contabile.
-
Impact neutru asupra îndatorării. De multe ori, scontarea nu apare ca o datorie bancară clasică în bilanț, ci ca o vânzare de creanțe, ceea ce menține indicatorii de solvabilitate ai firmei „curați” pentru alte investiții.
-
Flexibilitate totală. Nu ești obligat să scontezi toate încasările. Poți folosi serviciul doar punctual, atunci când ai nevoie de cash flow pentru un proiect specific sau pentru plata taxelor la stat.
Cine poate accesa aceste servicii?
Platformele de scontare se adresează în special companiilor care lucrează cu termene de plată lungi. Domeniile tipice sunt construcțiile, transporturile, distribuția FMCG sau agricultura.
Criteriile de eligibilitate sunt, de regulă, mai relaxate decât la bănci.
-
Instrument valid. Biletul la Ordin trebuie să fie „în original”, corect completat, semnat și ștampilat, fără greșeli care să îi atragă nulitatea.
-
Bonitatea emitentului. Cel mai important aspect este ca firma care a emis biletul să nu fie în insolvență sau să nu aibă un istoric negativ de refuzuri la plată în CIP.
Transformarea hârtiilor în bani lichizi nu mai necesită drumuri la bancă și negocieri cu ofițerii de credit. Prin platformele online, lichiditatea devine accesibilă printr-un simplu upload, permițând antreprenorilor să se concentreze pe dezvoltarea afacerii, nu pe recuperarea creanțelor.
